英國自住房產套現: 唔洗搬出去都可以攞到錢？屋企變現金必睇嘅 Equity Release 攻略！

目錄

• 什麼是「自住房產套現 Equity Release」?
• 「自住房產套現 Equity Release」有咩好處?
• 兩種方法可以做到「自住房產套現」?
  • 方法1: 終身按揭 Lifetime mortgage
  • 方法2: 屋主權利回購 Home reversion
• 「自住房產套現 Equity Release」有什麼風險?
  • 終身按揭 Lifetime mortgage 風險
  • 屋主權利回購 Home reversion 風險
• 可以唔可以提前結束終身按揭?
• Equity Release 會有保障嗎？
• 係咪值得我用「 自住房產套現」呢？用唔用「 Equity Release」?
• 自己適唔適合「自住房產套現 Releasing Equity」?

什麼是「自住房產套現 Equity Release」?

嘩！原來有個方法可以喺唔搬出屋企嘅情況下，拎到屋企嘅現金！咁嘅方法就叫做「Equity Release」。其實，因為過去幾十年嘅房價大幅上漲，產權釋放就成為咗一個好方法，可以喺你仲健在嘅時候，善用你嘅財富。而家人嘅壽命越嚟越長，所以等到你退休嘅時候，你嘅後代先會繼承你嘅財產。而家嘅年輕人買唔到屋，所以產權釋放就成為咗一個好方法，可以喺你仲健在嘅時候，幫助你嘅家人。
自住房產套現就係你可以喺唔搬出你自己屋企嘅情況下，從你屋企嘅價值中套現啦！呢個係受監管嘅金融產品，受金融行為監管局保護架。如果你有意喺自住房產套現嘅話，你可以咨詢在金融行為監管局註冊的合格顧問建議。
根據英國「UK equity release council」，2022年嘅股權釋放市場有好大嘅增長，尤其係疫情之後，好多人都揀咗呢個選擇。

「自住房產套現」有咩好處?

• 唔洗搬咗去啲細啲嘅屋企，都可以喺屋企度拎返啲現金。
• 保持舒適嘅生活水平，令退休生活更加優質。
• 透過放盈利出售屋企嘅股份，所得唔洗繳稅。
• 可以喺有生之年將財產留俾下一代。
• 令退休生活更加豐富多彩。
• 可以減少遺產稅嘅負擔。
• 可以喺屋企度花錢，唔洗用返自己嘅退休金。
• 提供負資產保護，唔洗擔心屋企嘅價值低過貸款嘅金額。
• 可以分期提取放盈利，只收取已提取金額嘅利息。
• 現時嘅放盈利產品可以喺換屋嘅時候繼續使用，但要獲得供應商嘅批准。

兩種方法可以做到「自住房產套現」?

方法1: 終身按揭 Lifetime mortgage

終身按揭係最普及嘅方法，你可以拎到一筆錢，但係要用你嘅屋作抵押，等你死咗或者入咗長期護理院嘅時候，償還按揭嘅錢就會由你嘅屋嘅出售收入還清。你可以拎到嘅錢通常係你屋嘅價值嘅18%至50%，而且你越老，可以拎到嘅錢就越多。

不過，你要記住，你欠嘅錢會隨住利息增加，如果你唔想償還利息，你就會有「利息滾累按揭」，咁就會令你償還嘅錢更多。不過，大部分嘅供應商而家都有「無負債保證」，就係話你欠嘅錢唔會多過你屋嘅出售價值。但係，呢個保證都有可能令你嘅屋嘅全部價值都用咗嚟還債。

如果你有嚴重嘅健康問題或者有壞習慣，例如吸煙，你就有機會拎到更多嘅錢或者減少利息，呢個叫做「增值終身按揭」。

方法2: 屋主權利回購 Home reversion

屋主權利回購就係你可以賣出你嘅屋嘅全部或部分權益，但係你仲可以繼續住喺屋企到你死咗或者入咗長期護理院嘅時候。你可以選擇拎到一次過嘅錢或者定期收入。

不過，你要記住，你賣出嘅權益唔會係你屋嘅全價值，所以你要好好考慮。有啲屋主權利回購嘅供應商要求你年齡要超過60歲，而且你越老，可以拎到嘅錢就越多。你嘅健康狀況都會影響到你可以拎到嘅錢，如果你嘅健康狀況唔好，你就可以拎到更多錢。

「自住房產套現 Equity Release」有什麼風險?

你知唔知道 equity release 嘅風險同陷阱係咩？首先，最大嘅缺點就係佢唔會俾你全市場價值嘅錢。如果你賣咗屋企，你會拎到更多錢，但當然你要搵屋企住。另一個風險就係佢會減少你嘅繼承人可以拎到嘅遺產。具體嘅風險因你揀咩計劃而異。

終身按揭 Lifetime mortgage 有什麼風險?

如果你揀咗 lifetime mortgage，你就有可能欠債多過你借嘅錢，直至屋企賣咗都未還清。如果你揀咗人生抵押貸款，當你賣屋嘅時候，你可能會欠債多過你借嘅錢 - 最多可以欠到屋嘅總價值（但唔會多過咁多）。呢個係因為人生抵押貸款（同普通嘅抵押貸款）會收取複利。

如果你唔係定期還利息，整個數額就會複利 - 所以如果利率大約係5%，你欠嘅錢就會每15年翻倍。呢個係一個好理由，如果你希望留好嘅遺產俾你嘅家人，就要謹慎揀擇人生抵押貸款。

如果你想減少風險，可以考慮一邊償還利息，一邊還款。另一個選擇是在多年內分期申請多個小型終身抵押貸款。這樣你就不需要在整個時間段內支付整個貸款的利息，所以你最終欠款的金額會減少。

這樣做的另一個好處是，你的錢最好投資在你的房子裡（因為它可能會增值），而不是放在現金銀行帳戶裡。另一個好處是，帳戶裡有很多錢可能會減少你的福利，包括幫助支付護理費用。

只要你還住在家裡，你的房子的價值就不會被包括在任何財產測試中 - 但銀行裡的現金肯定會被包括在內。

屋主權利回購 Home reversion 有什麼風險?

屋企換現金嘅主要缺點係你只會收到（通常）最多市場價值嘅60%，而且通常會少好多（至少30%）。而且屋企死後要盡快搬走，通常係一個月內。呢個會對你嘅家人造成額外嘅壓力，佢哋要整理你嘅物品同埋清理屋企，加上安排你嘅喪禮。你亦都要確保你嘅屋企換現金合約允許你搬屋，如果需要，同埋冇任何元素會對你造成不必要嘅問題或開支。

可以唔可以提前結束終身按揭呀？

可以，但係會有啲費用。如果你只係改變咗主意，就要盡快同財務顧問傾傾，睇下點樣最省錢嘅方法去整理你嘅財務。最好係喺開始嘅時候同你嘅顧問講清楚你嘅未來計劃，咁就唔會咁易改變主意啦。如果你想搬屋，你可以繼續按照原來嘅計劃進行。不過你要同你嘅產權釋放公司講返，佢地就會判斷你嘅新屋同原來嘅價值有冇差別啦。

係咪值得我用「 自住房產套現」呢？用唔用「 Equity Release」?

其實，用唔用「 自住房產套現 Equity Release」，要睇你嘅情況啦。

以下幾個原因，你可以考慮下用：

• 你退休後嘅其他儲蓄或收入唔夠用
• 你唔想（或者唔可以）搬細啲嘅屋企
• 你唔介意減少你嘅家族遺產（或者你冇繼承人）
• 獨立財務顧問話呢個係最好嘅選擇

但如果你有以下情況，就唔好用「 Equity Release」啦：

• 你退休後嘅收入可以喺其他地方應付到
• 你可以通過搬細啲嘅屋企嚟釋放資金
• 你想保留更多嘅遺產俾你嘅家族繼承
• 獨立財務顧問話呢個唔係最好嘅選擇

6個「自住房產套現 Equity Release」貼士

貼士1: 先諮詢專業意見

先問問獨立財務顧問或抵押貸款經紀人。佢哋可以為你提供公正的建議，告訴你自住房產套現 Equity Release是否真的是最好的選擇。

貼士2: 揀正式認可嘅供應商

揀一個屬於「Equity Release Council」嘅供應商，咁你就可以免受負債超過樓價嘅風險。

如果你哋想要搵一個可靠嘅資產釋放服務提供商，就要留意下Equity Release Council嘅認可標誌啦！唔好諗住自己搵啦，要搵一個有信譽嘅提供商，咁就要睇下佢地有冇呢個標誌啦！唔洗擔心，有呢個標誌嘅提供商，一定係經過嚴格嘅審核，保證係可靠嘅！

貼士3: 選擇適合你和你的家人的權益釋放形式

無論是終身抵押貸款還是房屋回購計劃，哪一種對你最好，將取決於各種情況，例如你希望留給家人多少遺產。你的顧問可以幫助你做出這個選擇。

貼士4: 分期借貸

如果你使用終身抵押貸款，分期借貸可能更具成本效益，而不是一次性借貸，因為這樣你會在長時間內支付較少的利息。你也可以考慮在還款時支付利息，這樣就不會累積利息。

貼士5: 檢查你的福利狀況

如果你除了國家養老金之外還有其他福利，請檢查如果你使用Equity Release，這些福利可能會受到影響。失去福利可能會使權益釋放對你來說不划算。同樣，你的顧問可以幫助你解決這個問題。

貼士6: 考慮其他選擇

查看其他收入來源，例如縮小房屋或出租房間。只有考慮所有可用的選擇，你才會知道權益釋放是你情況下最好的選擇。

自己適唔適合「自住房產套現 Releasing Equity」?

不過，唔係所有人都適合呢個方法嘅。

要睇下你嘅年齡、收入、想拎出嚟嘅錢有幾多同埋你將來嘅計劃。唔好只睇短期嘅好處，要考慮下佢會點影響你嘅將來同埋財務狀況。

你想自住房產套現 Releasing Equity？唔好急，問下獨立財務顧問先啦！佢哋會研究市場上所有產品，然後建議你啱哂嘅計劃。

不過，要留意啊，所有推薦 equity release schemes 嘅顧問都要有專業資格嘅。所以，你要問佢哋：

• 收費係幾多
• 佢哋可以提供咩類型嘅 equity release products
• 仲有咩其他費用要付（例如：法律、估價、設立成本）。

唔好怕問，問多啲，揀啱啲，先至唔會後悔啊！